在一年前有银行推出五年定期存款，利率达到5.5%，我相信它确实存在。可是现如今的利率环境，如果还有哪些银行推出利率高达5%以上，我就会带着怀疑的心态去看待。并不是怀疑它未来能不能兑付，而是怀疑它究竟是不是存款产品。是不是存款产品直接决定了产品本身的风险程度。

我通过市面上大部分渠道对银行的存款类产品进行了摸排，发现很难找到年利率超过5%的存款产品。

一些大银行包括国有大行和全国股份制银行公布的五年定期存款利率大多为2.75%。

以高利率著称的一些城商行也只是给出了3.5%到4.5%的年利率。个别银行可能会给出4.875%的年利率，但是极少。

除了传统定期存款产品，大额存单的利率也不算高，市面上最高的利率大多为4.2625%。

有些银行在吸引储户办理存款业务时还会为客户发放实物或现金奖励。无论是较低利率的一年定期存款还是利率较高的五年定期存款，加上这些奖励，银行付出的综合成本也很少有超过5%的。

之前在民营银行圈流行的主打支取灵活，靠档计息，利息高的智能存款，现阶段也销声匿迹。民营银行的五年定期存款利率最高也不超过5%。

寻遍整个存款产品市场，几乎见不到超过5%年利率的存款产品。不过即使这样说，我也没有足够的证据证明，在市面上就一定没有超过5%年利率的定期存款。

也许某个平台一直在代销超过5%的存款产品，只是我们不知道而已。或者产品本身没有超过5%的年利率，但是平台还提供了一些阶段性的营销费用，让对客利率超过了5%甚至更多。

在面对超过5%的存款产品时，最重要的就是区分清楚，这款产品究竟是不是存款产品。如果是存款产品，那就不用怕。在我们国家存款保险是强制险，也就是说只要有人存款，银行就必须为这一笔存款缴纳一定的保险费用。

前段时间公布的对包商银行破产重组的细节显示：包商银行的个人储蓄存款得到了全额保障，也就是超过50万的部分也得到了保障。国家对于老百姓的储蓄存款那是能全保就全保的。基本上只要确定是存款产品那就可以完全放心。

那么究竟该如何区分是不是定期存款呢？其实也非常简单，有几个小窍门：

第一、看它对利率怎么描述

如果描述为“利率”或者“年利率”那就是定期存款，如果描述为“年化利率”、“预期收益”、“历史收益”、“业绩较基准”、“七日年化”、“万份收益”等，那就不是存款产品。存款产品是具有强兑付性质的，说多少利率将来就一分不少应该是多少利率。

第二、看它有没有产品说明书

按照监管规定，非存款类产品都需要有产品说明书一类的东西，将产品的细节描述清楚。包括但不限于：投资标的、风险等级、运作模式等。定期存款则没有这样的说明书，它是相对较为成熟也是相对简单的产品。

第三、看它有没有存款标志

如果两款产品利率一样，有“存款”标志的产品肯定更吸引人。正是基于这一点，如果产品就是定期存款，平台肯定会主动打出“存款”两个字。如果没有打出来，那大概率就是非存款产品了。

总结：

就目前的市场情况来看，市面上高于5%的存款产品非常少见，可能在某些互联网金融平台会代销一部分银行定期存款，通过营销费用的方式将定期存款到客收益提高。不管如何，面对超过5%的产品，建议都仔细了解一下，看是否是存款产品。如果是存款产品，就无需过度担心。